Investimentos para iniciantes: Tesouro Direto e Ações na Bolsa de Valores ou Dinheiro / Money money money money...

Pense no que você gosta, nos seus desejos: viajar? um carro? uma casa? filhos? aposentadoria antecipada? roupas novas? entrar na academia? consumir alimentos orgânicos?
Podem dizer que dinheiro não traz felicidade, mas ajuda. $$
Se você tiver saúde, amor, auto-conhecimento, paz e dinheiro.. muito provavelmente você será feliz.
Como fazer render seu dinheiro? Algumas dicas para iniciantes nos investimentos.

1. Básico: prioridades x compras

Uma vez assisti a uma palestra e achei engraçado quando o professor mostrou a fórmula da riqueza: ganhe mais, gaste menos.
Agora, de leigo para leigo vou passar minhas percepções sobre como economizar melhor.
Primeiramente você precisa ter alguma renda e a possibilidade de poupar.
Quando tiver o impulso de comprar pense duas vezes, pense se é necessário, volte à loja pela segunda vez e resista à tentação de passear aleatoriamente por shoppings e centros comerciais - é pedir para gastar à toa. Imagine o que você poderia comprar se você economizasse o valor do produto visado por 12 meses... quando se trata de gastos - menos é mais.
Não confunda alhos com bugalhos. Eu aposto na melhor imagem pessoal: antes comprar uma bolsa para vida inteira do que 10 falsificadas; se for para comer fora, que seja no melhor restaurante; não economizo em prazeres como viagens ou chocolate; você deve escolher suas prioridades e estabelecer  uma economia diária em relação a coisas supérfluas e compras por impulso. Resumindo: evite gastar com besteiras.
2. Tire o dinheiro da poupança e investigue outras possibilidades.

Se você "guarda" seu dinheiro na poupança, ao menos no Brasil, você não está guardando dinheiro, você está perdendo dinheiro. Isso porque a soma da inflação atualmente cotada em 9,32 é superior aos rendimentos no período de 12 meses. A poupança rende em média 7% ao ano. Por que continuar com uma rentabilidade abaixo da inflação se você pode investir melhor?

O gerente da sua conta não é seu amigo. O dever dele é bater metas, não torná-lo rico, por isso nem sempre os conselhos serão os melhores para obter rentabilidades vantajosas.
Veja abaixo que, conforme informação fornecida pelo SPC BRasil em Março de 2016, a poupança ainda é o investimento mais comumente utilizado pelos brasileiros. Você possui algum outro investimento além desse?

As corretoras geralmente oferecem diversos tipos de investimento com percentuais de rentabilidade mais atrativos e taxas menores que os grandes bancos. Por ex.: easyinvest; rico; XP investimentos são algumas das mais conhecidas. 

Estude sobre o investimento que você for fazer para ter claro os valores e os riscos da aplicação.
A seguir falarei um pouco sobre o investimento em Tesouro Direto e Bolsa de Valores, um dos investimentos menos utilizados pelos brasileiros. Mas antes, é preciso saber quais as suas necessidades.

3. Qual o seu perfil de investidor?

O próximo passo é identificar seu perfil entre conservador e agressivo. Eu diria que o ideal seria - se você tem pouco dinheiro para poupar, faça investimentos mais conservadores. Se você tem uma certa estabilidade e dinheiro sobrando, você pode investir uma parcela em investimentos de risco.

Se você é está se preparando para ser mãe ou pai, provavelmente não quererá arriscar nem um tostão, mas a garantia de que seu dinheiro estará seguro e garantido, pensando no quanto terá que investir no seu filho, fraldas, educação...

Se você é solteiro, estável e o dinheiro lhe sobra e se lidaria bem com possíveis perdas, abre-se uma janela para um portfólio mais agressivo.

4. Investimento conservador: renda fixa

Se você se encaixa num perfil conservador, o foco de estudo serão os investimentos de renda fixa. Aqui dou como exemplo os títulos do Tesouro Direto de 3 tipos diferentes. Trata-se de um investimento ideal para poupar quando você sabe que não precisará daquele dinheiro por um bom tempo. No TD você deve observar os prazos de "espera" para garantir que não vai perder dinheiro. O mais próximo, atualmente, é com vencimento em 2019, ou seja, o compromisso de guardar o dinheiro por 3 anos. É possível especular e realizar venda dos títulos antes do vencimento, mas a venda antecipada pode também gerar perdas. O foco aqui é tratar o TD como um investimento a ser levado até o vencimento indicado: 2019, 2035, ou até 2050 (pense na sua aposentadoria).
A garantia dessa modalidade de investimento é respaldada por ser segurada, assim como a poupança,  pelo FGC - Fundo Garantidor de Créditos no limite de 250 mil por cpf por instituição financeira.

5. Renda fixa - 3 Tipos de Títulos do Tesouro Direto

TIPO: Tesouro Selic (LFT).
Vamos aos tipos. O mais simples é o Tesouro Selic (LFT) que se parece com a poupança, variando conforme a taxa selic, que é o índice que determina o quão custosos são os empréstimos que os bancos fazem às pessoas físicas e jurídicas. Em geral percebo uma sincronia entre as taxas de juros e a inflação, ambos subindo juntos ou descendo juntos. Essa oscilação quando simétrica mantém a valorização do seu dinheiro.
TIPO: Tesouro Pré-fixado (LTN).

LTN é um título pré-fixado. Você saber exatamente o quanto terá de rentabilidade, sabendo o valor nominal ao vencimento acordado. É o mais "difícil" em termos de previsão de rentabilidade real, pois depende do conhecimento do investidor sobre as expectativas do Mercado. Nesse sentido, se a expectativa for de que os juros vão baixar é positivo comprar LTN, no entanto, se a expectativa for de que os juros vão aumentar, fuja dos LTN. E como ninguém tem bola de cristal, não é vantajoso"congelar" uma taxa % a.a. de compra hoje fixada em 11 se dali uns meses a taxa pactuada de rentabilidade aumentar para 12. No caso as LTNs não oscilam e por isso são chamadas de pré-fixadas. Por outro lado, se você quer saber o valor exato de quanto vai resgatar, independentemente do poder compra, essa é a opção.

Conforme a simulação acima, feita no site do do tesouro direto, o valor de R$1.000,00 investido em 1º de julho de 2016 será resgatado em 2019, totalizando quase 10% de rentabilidade ao ano, no valor de R$ 1.269,03. Observo que neste tipo de título (LTN) você saber a quantia exata de resgate desde o início, mas não tem garantia de que a inflação vá se manter no índice atual e, se subir, poderá haver uma desvalorização real do poder de compra desse dinheiro. De qualquer modo, é um investimento com rendimento superior à poupança e com a mesma segurança.
TIPO: Tesouro IPCA + (NTNB).

O meu favorito e favorito dos consultores  ultimamente tem sido os títulos do tipo IPCA +, que nada mais é do que uma mistura dos 2 títulos acima citados (pré-fixado e pós-fixado). IPCA significa Índice de Preços ao Consumidor Amplo, ou seja, o índice de inflação. A composição da rentabilidade dos títulos IPCA + é feita pela junção de uma taxa pré-fixada e do índice IPCA (que como varia para mais ou menos é pós-fixado, depende do mercado). É uma boa opção porque é um investimento que preserva o seu poder de compra - se os preços dos produtos sobem, o IPCA sobe E, SOBE TAMBÉM a sua rentabilidade. Atenção, os títulos IPCA principal tem rendimento superior ao IPCA com juros semestrais (mas neste há o pagamento semestral de uma parcela da rentabilidade).
Para começar a investir no TD é preciso:
1) ter CPF
2) ter uma conta corrente em instituição financeira (Caixa, BB, XP, Easyinvest, Rico etc.)
*confira aqui as instituições habilitadas*
3) pedir no seu banco ou na sua corretora o cadastro no Tesouro Direto
4) ativar seu cadastro e sua senha
5) realizar as compras pelo site do TD ou pelo site de sua instituição finan

A taxa cobrada para as operações varia, na Caixa Econômica Federal é de 0,40% a.a.; no Banco do Brasil é de 0,50%a.a. enquanto algumas corretoras como a XP investimentos cobram 0,10%a.a. + uma taxa de custódia mensal.
No site oficial do TD você pode conferir as taxas que mudam e fazer comparações de lucratividade informando os dados corretamente na calculadora: Site Oficial do Tesouro Direto

Nos dias úteis o mercado de títulos abre às 9h e é possível investir até às 5h da madrugada. Das 5h-9h o Tesouro Direto fica fechado para manutenção do sistema. Os ajustes nas cotações dos títulos disponíveis para compra em geral duram poucos minutos e ocorrem nos intervalos de 09h00 às 09h30, de 14h30 às 15h00 e de 17h30 às 18h00 o que significa que pode haver uma variação de preços no mesmo dia.

No site oficial há bastante informação e é possível verificar o histórico das taxas. Há também aplicativos (procure Tesouro Direto na busca de aplicativos do seu celular) nos quais é possível consultar as taxas e até mesmo ser notificado quando uma taxa atinge certa cotação.

Importante frisar que os valores mínimos são baixos, as aplicações podem ter valor inferior a 100 (cem) reais. A quantidade mínima é de 1% o valor do título, respeitado o limite mín. de 30 reais.

A mágica desses investimentos é a atuação dos juros compostos, quanto mais dinheiro você guardar, por mais tempo, melhor.
6. Investimento de risco: renda variável

Se você se encaixa num perfil agressivo conforme descrito no item 3, o foco de estudo serão os investimentos de renda variável.

Aqui dou como exemplo a compra de ações na Bolsa de valores. O investimento na bolsa pode se dar tanto por meio de um banco quanto por meio de corretoras. A vantagem de estar atrelado às corretoras é a possibilidade de consultar um assessor que lide o dia inteiro com isso e possa lhe auxiliar tirando dúvidas dando sugestões.
7. Compra de Ações na Bolsa de Valores

Primeiramente volto a frisar que, sendo um investimento de risco, há possibilidade de perda do valor investido, parcial ou total. Mas pelo mesmo motivo, é possível auferir lucros muito superiores à rentabilidade dos investimentos de renda fixa.
Comprar ações na bolsa é uma forma de fazer parte de uma empresa, contribuindo para o desenvolvimento econômico.
As ações podem ser de dois tipos: ordinárias ou preferenciais. As ordinárias dão ao seu detentor direito de voto nas assembleias de acionistas e as preferenciais permitem o recebimento de dividendos em valor superior ao das ações ordinárias e prioridade no recebimento de reembolso do capital (Leia mais no site da Bovespa clicando aqui).

As ações são identificadas por 4 letras e 1 número. As letras representam o nome da empresa e o número o tipo de ação (3 = ordinária, 4 = preferencial, 5-8 para preferenciais classes A-D). Por exemplo, a mineradora Vale do Rio Doce, por exemplo, é identificada por VALE 3 (ações ordinárias) e VALE 5 (ações preferenciais).

Qual o mínimo para investir na bolsa? Depende de qual ação você queira investir. Cerca de R$10.000,00 (dez mil) é um valor que permite dividir o risco entre 2 ações diferentes (5k em cada) se a ação escolhida não for muito cara.
O mercado abre às 10a.m. e fecha às 5p.m. com oscilações de cotação a cada instante. Neste instante as ações das Lojas Americanas (LAME 4) estão cotadas a 16,01 e a Rumo Logística (RUMO 3) está cotada a 4,91. As compras são feitas sempre em múltiplos de 100. O mínimo que você pode comprar é 100, caso em que totalizaria o valor mínimo de R$1.601,00 para comprar 100 de LAME4 e R$ 491,00 para comprar 100 de RUMO 3.
No entanto, mostra-se vantajoso fazer compras mais vultuosas de modo que as variações positivas representem um ganho maior em menos tempo (considerando que o inverso também pode ocorrer, quanto mais o preço diminuir, mais você perde).
Há 2 tipos de investimento quando se trata de ações: para longo prazo e curto prazo. Há aquelas pessoas que gostam de fazer a análise fundamentalista da empresa aguardar anos após investir na empresa (buy and hold), e pessoas que gostam de fazer a análise técnica de gráficos visando especulação a curto prazo com operações que duram semanas, dias (operações swing trade) ou até mesmo são realizadas num mesmo dia (day trade).
As operações de swing trade que duram alguns dias ou algumas semanas, por exemplo, permitem rendimentos (ou perdas) equivalentes a um ano na poupança.
Procedimentalmente, para viabilizar as operações na bolsa de valores, além de ter uma conta corrente numa instituição financeira (banco ou corretora) que forneça home broker, é preciso o conhecimento das regras de aplicação e das taxas de operação e impostos.

As aplicações podem ser feitas até mesmo via aplicativo de celular (ex.: XP mobile) por meio de ordens. Cada ordem contém a quantidade, o preço e exige-se que haja dinheiro na conta corrente atrelada, de onde será descontado. Na corretora XP cada operação custa em torno de 16 reais fixo, ou seja, para fazer uma compra e uma venda deve-se calcular 16 +16. Esse conhecimento é importante para o cálculo do lucro líquido.
Incide imposto de renda sobre operações de compra e venda na bolsa de valores? Sim.

O imposto, em regra é de 15% sobre o lucro de operações comuns e 20% se a compra e a venda são realizadas no mesmo dia (operações day trade). Porém, se as operações forem comuns e o valor total das VENDAS (não apenas da diferença em lucro) por mês for igual ou inferior a R$20.000,00 (vinte mil reais), há isenção de IR para pessoa física. Apesar de isentas, essas operações devem ser informadas da declaração de ajuste anual na ficha Rendimentos Isentos e Não Tributáveis. Além disso, a isenção não se aplica às operações day trade. A declaração do IR para quem opera ações é devida inclusive para quem só teve prejuízo.

8. Bem-estar, conhecimento e disciplina: gaste & poupe
Investir é gerenciar o dinheiro de modo a satisfazer suas necessidades e seus desejos.
Investir depende de disciplina, de planejamento, de auto-controle e de auto-conhecimento.
Dinheiro é energia que se transforma em matéria. Os frutos dos investimentos podem proporcionar bem-estar e satisfação, auxiliando a realização de sonhos. Enquanto o mau-gerenciamento ou o risco podem gerar mau-estar, insatisfação e frustrações.
Pense nos seus desejos e nos seus sonhos todos os dias, poupe para o amanhã, mas viva o hoje.
Como diria minha mãe citando o famoso aforismo: "Porque a vida é agora". Visa.